Le fonctionnement du système financier dans le monde est impossible sans un mécanisme aussi important que le crédit. Un prêt est une relation économique qui naît entre les sujets d'une transaction financière, consistant en la fourniture d'une valeur prêtée (empruntée) pour atteindre certains objectifs, sous réserve de son remboursement, de son paiement et de son urgence.
Système de crédit
L'objectif du système de crédit est de mobiliser des fonds gratuits pour les fournir pour une utilisation à durée déterminée moyennant des frais. La base du système est une structure bancaire commerciale. Son activité principale réside dans le plan de l'octroi de crédits et de l'enregistrement des dépôts et dépôts. Outre les banques commerciales, les acteurs importants du système de crédit sont: la Banque centrale, les établissements de crédit et financiers spécialisés. La plupart des pays ont des systèmes de crédit à trois ou quatre niveaux: au premier niveau - la Banque centrale, au second - diverses formes de banques (épargne, investissement, hypothécaire, commerciale). Au troisième niveau - les organismes de crédit et financiers non bancaires. Le quatrième niveau se démarque, qui comprend les caisses d'assurance et de retraite, les coopératives de crédit et autres. Opération Systèmefourni par l'interaction entre les participants des relations de crédit.
Sujets des relations de crédit
Les sujets de ces relations sont le prêteur et l'emprunteur. La relation entre eux est déterminée par le besoin de la masse monétaire de l'emprunteur et sa disponibilité, et surtout, la possibilité d'émettre du prêteur. Ainsi, le prêteur est la partie qui accorde le prêt (prêt/prêt). L'emprunteur est une partie qui reçoit un prêt (prêt / prêt) et assume l'obligation de rembourser les fonds empruntés à temps.
Une seule et même personne dans le cadre des relations financières et de crédit peut agir simultanément à la fois comme créancier et comme emprunteur. Sa définition dans ce cas est telle que, par exemple, un particulier, sollicitant un prêt auprès d'une banque, agit en tant qu'emprunteur, la banque dans ce cas - en tant que créancier. Dans le même temps, la présence d'un dépôt dans une banque modifie les places des participants à la relation. Et déjà un particulier est un prêteur, et une banque est un emprunteur.
Objet des relations de crédit
L'élément principal de la relation entre l'emprunteur et le prêteur est l'objet du transfert. L'objet du transfert des relations de crédit est la valeur prêtée, ou valeur dite non réalisée. En d'autres termes, le créancier dispose de fonds libres qui se sont installés chez lui et se sont arrêtés dans leur mouvement. Grâce au prêt, il devient possible de démarrer un nouveau cycle pour continuer le chiffre d'affaires et envoyer des fonds en circulation. Pour ce faire, il suffit d'émettre un prêt à l'emprunteur pour certainsconditions. De ce point de vue, l'emprunteur est une personne qui, en recevant et en faisant circuler le montant de l'avance, permet que la circulation des finances soit ininterrompue. Et cela accélère finalement le processus de reproduction. C'est la nature anticipée du prêt qui est une caractéristique importante des relations de crédit et financières.
Une autre condition importante pour le fonctionnement du mécanisme de crédit est le remboursement et la préservation de la propriété du créancier sur les fonds mis à la disposition de l'emprunteur. L'une des garanties de remboursement est la solvabilité de l'emprunteur.
Le principe fondamental du crédit est de préserver sa valeur
Lorsque vous prêtez vos fonds à un créancier, il est important de les épargner au moins et de les augmenter autant que possible. Le respect de ces conditions est une qualité fondamentale du prêt.
En réalité, il n'est pas toujours possible de s'en rendre compte complètement. Le principal danger qui guette les participants aux relations de crédit et financières est le processus inflationniste. Le résultat du débordement des canaux de circulation monétaire est un excès de masse monétaire et, par conséquent, une diminution de son pouvoir d'achat. L'emprunteur est la personne qui assume l'obligation de rembourser le prêt. Mais en situation d'inflation, les fonds restitués, tout en maintenant le montant nominal, ont en réalité une forme déjà actualisée. Cependant, il existe de nombreux autres risques, à la survenance desquels l'emprunteur n'est pas en mesure de le rembourser conformément aux conditions du prêt. Et pas toujours la faute n'incombe qu'àdébiteur. C'est souvent la violation de ses droits légaux qui conduit à de si tristes résultats.
Protection des intérêts légaux des emprunteurs
Au départ, dans une relation de crédit, l'emprunteur est la partie la plus faible d'un point de vue juridique. Les institutions financières minimisent l'influence du client sur le contenu de l'accord de prêt, limitant ainsi sa capacité d'influencer les conditions d'octroi et de remboursement du prêt. Cela rend nécessaire de signer des accords qui sont les plus avantageux pour le prêteur, mais qui en même temps enfreignent les droits de l'emprunteur. Les violations les plus courantes des droits de la personne qui a contracté le prêt:
- calcul du taux d'intérêt pour l'utilisation d'un prêt sur la totalité du prêt (et non sur le solde de la dette);
- calcul de la commission pour l'émission d'un prêt;
- calcul d'une pénalité qui ne correspond pas au montant de la dette principale;
- connaissance du litige sur la territorialité de la banque créancière;
- l'assurance des emprunteurs comme condition préalable à l'obtention d'un prêt;
- insertion dans le contrat de prêt d'une condition relative au calcul d'une commission de tenue de compte de prêt et d'émission d'un prêt.
FZ RF "Sur le crédit à la consommation (prêt)"
Le 1er juillet 2014, la loi n° 353-FZ est entrée en vigueur dans la Fédération de Russie. Son but est de réglementer les relations qui surviennent dans le processus d'octroi d'un prêt à la consommation (prêt) à un particulier, si le prêt n'est pas accordé à des fins commerciales.
L'objectif principal de la loi est de mettre de l'ordre chez le consommateurprêts et protection des emprunteurs. Malheureusement, jusqu'à récemment, même des banques stables et de grande réputation se permettaient de profiter de l'analphabétisme juridique de leurs clients. Axée sur la protection juridique des emprunteurs, la loi encadre clairement les points suivants:
- normalisation du formulaire de contrat de prêt;
- caractère restrictif du montant des pénalités facturées en cas de retard de paiement du prêt;
- limitation du taux de prêt de détail;
- clarification du mécanisme de calcul du taux d'intérêt effectif;
- renforcer le contrôle sur le travail des institutions de microfinance;
- réguler le travail des services de recouvrement.
Des millions de personnes vivent endettés
Selon les statistiques, de 60 à 90 % des citoyens actifs du pays ont des prêts en cours. Dans le même temps, la popularité des prêts ne cesse de croître. Les citoyens en délire concluent des accords de prêt. Et les banques, vérifiant au minimum la solvabilité de l'emprunteur, sont prêtes à accorder des prêts. Parfois, il suffit de présenter un seul passeport. C'est dans cette facilité et cette accessibilité qu'une «bombe à retardement» est posée qui peut frapper à la fois le prêteur et l'emprunteur. Si le bénéficiaire du prêt n'est pas en mesure de rembourser le prêt, cela pose déjà un problème non seulement pour lui, mais également pour le prêteur qui a accordé le prêt. Il est important d'évaluer sobrement les risques et le niveau de responsabilité et de ne demander un prêt qu'avec une confiance à 100 % dans son remboursement.
